据《人物》杂志《用不关机的人生》文章刊载的数据，截至2018年6月，中国拥有7.88亿手机网民，移动支付已成为一种新的支付方式，其中微信、支付宝两大移动支付平台更是分庭抗礼。伴随各家电商平台相继推出京东白条、网易白条、唯品花等互联网信贷产品，超前消费、分期付款、最低还款……花钱似乎变得越来越“容易”了，花呗、借呗……到底是天使还是魔鬼？

大学生   被“围猎”的消费者

“滴……”小舟打开手机支付宝APP，扫一扫，只需两秒，他选择付款方式：花呗，随即寝室楼下小卖部一盒牙膏顺利完成交易。如今，像小舟一样，移动支付已成为人们尤其是年轻人日常生活的一部分，交易的不光是数字钱包中的余额，还有“明天的钱”。

花呗全称“蚂蚁花呗”，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，相当于是一个小型的信用卡。2015年4月，蚂蚁花呗正式上线，用户申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度，用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

花呗上线后，支付宝通过短信、集五福、刷等级等方式不遗余力的推广花呗业务。2018年年底，支付宝推出扫码领红包，所得红包可以在下次消费时抵现。

小舟是药学与生物工程学院2018级的学生，正是因为支付宝扫码领红包活动而“入坑”。小舟最多一次领到了12块钱的花呗红包，抵扣下来相当于免费吃了一餐饭。初尝甜头后，小舟便一发不可收拾，加入了花呗使用者的行列，现在尽管账户余额并不“羞涩”，花呗仍是他的支付首选。“我现在用花呗的目的是想提高额度上限，应对以后可能出现的特殊情况。”

与花呗类似，支付宝推出的一款贷款服务“借呗”，目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。

随着花呗、借呗“走红”，与其相似的京东白条、网易白条、唯品花等互联网信贷产品接连出现，此类产品只需用户填写姓名、身份证号，绑定银行卡，便可进行借贷，申领简单便捷。此外，用户在各个购物平台均可享有长达30天的延后付款期，或最长24期的分期付款方式，利息不高，还款自由。因此，花呗贷、借呗、白条等产品成为了年轻人，尤其是大学生的“新宠”。据新闻中心在学校官博上发布的调查问卷结果显示，171份有效问卷，其中85%的学生使用过花呗或通过其他渠道借款，其中女生占比70.76%、男生占29.24%。

使用者 还不完的花呗账单

文学与新闻传播学院2018级学生小芯已有三年的花呗使用经历。2017年，在朋友的推荐下她“初尝”花呗。起初每每只在生活费不够时使用花呗，购买的一般是衣服、化妆品、护肤品等。小芯甚至觉得用花呗会“上瘾”，“仿佛用的不是自己的钱”。如此下来，等到月底账单发来，小芯却发现开销超出她的预期，“我每个月都想控制开销，但想法是好的，做起来很难……毕竟像化妆品、服装这些也是生活必需品。”

小芯的花呗额度是两千，每月还款日一到，她总会陷入还款焦虑，因为生活费有限，只能先还最低还款额——欠款的10%。“每次用花呗，交易的现金变成手机里看不见、摸不着的数字，就像花游戏币一样没什么概念，不知道花了多少钱，总觉得每次用的都很少，月末一看账单——又超了。”

“缺钱的时候用花呗确实很方便，灵活周转资金，但是对于没有自控能力、合理规划的人来讲就不是很好。”小芯也认为，“大学生的超前消费应在自己的能力范围之内，超前消费是对资金的灵活运用，而非于个人私欲的盲目满足，对钱要有自己的规划，量力而行。”

机械工程学院2018级的叶凡从高三时开始使用花呗。“当时高三课业压力大，生活费需求更高，父母给的生活费不够。” 叶凡不好意思向父母伸手，了解到花呗可以透支，他拿着妈妈的支付宝尝试着用起来。“刚开始觉得很不可思议，一个软件可以贷款给我，后来就是一头用下去，看着每月逐渐逼近的还款日。”

叶凡凭借对花呗游戏规则的熟稔走在超前消费的路上，花呗让他们这些不太会理财的人有了一个备用“小金库”，关键时期不必因为经济紧张错过一些必要活动。叶凡现在每月生活费近3000元，花呗少有按时还清，每月欠款近700多元，还款日逼近他只能还最低还款额，或者从朋友处借钱拆东墙补西墙。还款后不久，叶凡又会重新向花呗借款。月月如此，他的花呗也就从未还清过。

仿佛一个永没有填不满的 “坑”，叶凡也犹豫是否要继续使用花呗，但花呗的方便实用又让他不忍心放弃，“花呗又是通过支付宝平台运营的，可靠性和安全性有保证，利息也不高，这样算来我也不会亏很多”，叶凡说服自己并一直与花呗为伴，还为自己心里打好的小算盘洋洋得意。

师说：理性消费 学好这门必修课

美术与影视学院的辅导员胡忠浩老师认为，如今消费主义盛行，新兴的购物节、广告等营销手段刺激着人们的消费欲望，诸如花呗、白条等各种平台上推出的金融产品更吸引和方便着用户超前消费，因其使用门槛低，申请程序简单，借款人的责任轻，吸引了大多没有辨别意识的年轻人。而对于经济尚未独立的大学生而言，不理性的消费选择贪得一时便宜却将面临更大的经济压力。各个平台也应承担责任，进一步完善和规范用户审核机制，对用户进行严格的年龄和资金限制。大学生也应对花呗等平台更加谨慎。“从保护自己的目的来说，能够不用这些借贷工具是最好。即便需要借贷，也要充分考虑自己的偿还能力，规避风险。”

胡忠浩老师说，“世界诱惑越来越多，人的欲望越难以满足。合理的金钱消费观更能使生活有条不紊，君子爱财取之有道；正确处理金钱、学习与生活的关系，也是大学生的一项必修课；希望同学们理性消费，学会抵制诱惑，学会选择。”

叶凡还清花呗后，决定如非必要就不再动用花呗。“没有用花呗的同学千万不要用花呗啊！”小芯说。